Rizik od transakcijskih prevara neizbježan je u svakom poslovanju. Dobro riješeno plaćanje nužno je za svako poslovanje: pruža kupcima pozitivno i pouzdano iskustvo te ih potiče da ponovno kupuju kod vas. Loše rješenje za plaćanje može uništiti vaše poslovanje.
Što je transakcijska prevara?
Transakcijska prevara je svaka transakcija u kojoj vlasnik kartice nije odobrio plaćanje. Takve transakcije često se izvršavaju s ukradenim informacijama kreditne kartice, što je oblik krađe identiteta. Prevara često rezultira financijskim ili gubitkom imovine za trgovca, za potrošača ili oboje.
Prevara može nastati na različite načine: ukradene informacije s kreditnih kartica, ukradene informacije o računu, “phishing” (ribarenje), triangulacija itd. Rezultate prevare vidimo u sporovima s plaćanjem (poznatim i kao “chargebacks”), koji su skupi i mogu stvarati probleme za svako poslovanje. Taktike prevare su raznovrsne i nastavit će se razvijati kako se poboljšavaju naši obrambeni mehanizmi. U ovom članku ćemo obraditi nekoliko vrsta prevare prilikom plaćanja s kreditnim karticama.
Transakcijske prevare su u porastu
U izvještaju “The State of Online Fraud” tvrtke Stripe, istraživači su otkrili da je broj prevara značajno porastao od početka pandemije COVID-19: 64% globalnih poslovnih lidera je reklo da je postalo teže boriti se protiv prevara u njihovim poslovanjima, a 40% više tvrtki je zabilježilo rast pokušaja “testiranja kartica” u usporedbi s prethodnim godinama.
Procjenjuje se da će gubici od transakcijskih prevara globalno premašiti 343 milijarde dolara između 2023. i 2027., prema istraživanju tvrtke Juniper Research. Nije pitanje hoće li i vaše poslovanje biti “pogođeno”, već kada. Suočeni s neizbježnim izazovima, najbolja opcija je obraniti svoje poslovanje snažnim tehnikama prevencije.
Što uzrokuje ovaj porast prevare? Vrlo jednostavan odgovor – rast e-trgovine.
Stripe je otkrio da su tvrtke koje koriste njihovu platformu u 2021. godini obradile 60% više plaćanja nego u 2020. godini. Taj rast pružio je i više prilika za prevaru.
Uobičajeni tipovi transakcijskih prevara na web trgovinama
“Testiranje kartica” ili napadi na kartice (carding attacks)
Pri “testiranju kartica”, zlonamjerni pojedinac pokušava obaviti manje kupnje s ukradenim podacima kreditnih kartica kako bi provjerio radi li broj kartice, često mnogo puta i s mnogo različitih kartica. To omogućuje prevarantima brzu provjeru može li ukradena informacija koju imaju biti korištena za obavljanje većih kupnji. “Testiranje kartica” obično se događa kada informacije o karticama kupuju zlonamjerni akteri nakon krađe podataka.
Kupnje pri “testiranju kartica” često se obavljaju iz strane zemlje s adresa za dostavu i naplatu koje se ne podudaraju s IP adresom lokacije kupca.
Odbijanje ili povrat sumnjivih transakcija može pomoći u sprječavanju ovog tipa prevare prilikom plaćanja. Ako su naplaćene lažne transakcije, bit će osporene i poništene ukoliko se ne refundiraju.
Ukradene kreditne kartice
Prevara prilikom plaćanja s ukradenim kreditnim karticama javlja se kada kupci obavljaju stvarne kupnje koristeći ukradene podatke s kreditnih kartica. U ovom slučaju, adrese za naplatu i dostavu mogu biti potpuno različite jer prevarant želi da se proizvod dostavi njima, a ne vlasniku kartice.
Ovaj tip prevare može biti teško otkriti jer postoji mnogo razloga zašto bi kupac mogao tražiti različitu adresu dostave, kao što su putovanje ili selidba. Za sumnjive slučajeve, kupnja može zahtijevati ručnu provjeru kako bi se utvrdilo je li kupnja u skladu s vašim poslovanjem i provjerom korisničkog profila kupca.
Koji su rizici prevare prilikom plaćanja na web trgovinama?
Gubitak prihoda i povjerenja kupaca na vrhu su liste rizika online prevara, ali poslovni utjecaj takve aktivnosti također uključuje mnogo teže posljedice: Velike novčane kazne zbog kršenja propisa pa čak i mogućnost zatvaranja poslovanja.
Izgubljeni prihodi zbog sporova s plaćanjem
Kada kupac otkrije transakcijsku prevaru na svom računu, kontaktirat će izdavatelja kartice kako bi je osporio. Tada takva transakcija postaje odgovornost trgovca za povrat novca. Ako ne odgovorite na zahtjev, automatski ćete biti opterećeni troškom osporavanja naplate.
Obaveze trgovca u slučaju transakcijske prevare
Trgovci su odgovorni za transakcije koje se odvijaju na njihovim web stranicama i u njihovim trgovinama. To uključuje odlučivanje kada prihvatiti ili odbiti sumnjivu transakciju.
Troškovi koji proizlaze iz prevara često će biti osporeni i poništeni, što će rezultirati naknadom. Ove naknade možete spriječiti tako što ćete odbijati i vraćati sredstva za sumnjive transakcije. S druge strane, važno je odgovoriti na sporove u vezi sa povratima za legitimne troškove pružanjem dokaza da prevara nije nastala.
Pet strategija za smanjenje transakcijskih prevara na web trgovinama
Svaka od ovih pet strategija su alati ili usluge koje se mogu razviti interno ili kupiti od treće strane. Upravljanje rizikom unutar tvrtke može biti najbolja opcija za velike tvrtke s resursima za podršku, dok kupljeni alati mogu pojednostaviti upravljanje transakcijama za manje tvrtke i s manje resursa.
Integriranje alata za prevenciju prevara
Softver koji postavlja granice za sumnjive transakcije će zadržati ili spriječiti visokorizične kupovine koje odgovaraju vašim postavljenim kriterijima. Alati za postavljanje granica za prevenciju prevara će zadržati plaćanje koje izgleda netipično ili izaziva sumnju na temelju podataka poput IP lokacije ili neuobičajenog korisničkog profila.
Interna rješenja mogu zahtijevati puno vremena i resursa za razvoj, ali mogu biti dobar izbor za tvrtke s visokim potrebama za prilagodbom ili za one koje rukuju osjetljivim informacijama. Rješenje treće strane brže se implementira, ali može nositi naknadu po transakciji.
Utvrđivanje opsega i osjetljivosti rizika od prevara može vam pomoći da odlučite koji je tip alata najbolji za vaše poslovanje.
Zapošljavanje timova za upravljanje prevarama i rizicima
Određivanje osobe ili tima za pregled transakcija je uobičajena praksa za ručnu prevenciju prevara. Transakcije označene za pregled mogu se pregledati i odobriti ili odbiti na temelju pravila i smjernica koje je postavila vaša tvrtka ili vaš pružatelj plaćanja. Ručna odobrenja za transakcije s većim rizikom ili veće vrijednosti mogu u znatnoj mjeri pomoći smanjiti troškove ili gubitke zbog prevara.
Kupovine u web trgovinama koje izgledaju kao prevara trebale bi biti odbijene ili vraćene. Sporovi bi uvijek trebali biti razmotreni kada postoje dokazi koje je moguće pružiti, ili prihvaćeni ako se radi o prevari. Mnogi sporovi mogu biti riješeni kada se pruže dobri dokazi, što eliminira naknadu i zadržava prihod. Primjeri snažnih dokaza uključuju broj za praćenje isporuke, snimak ekrana isporuke, interakcije sa korisničkom podrškom ili dokaze o upotrebi. Mogući dokazi variraju zavisno o prirodi vašeg poslovanja, ali pružanje bilo kakvih dokaza o primanju ili upotrebi čini dobru osnovu za zaštitu od sporova.
Razvijanje procesa za prevenciju prevara
Procesi prevencije i reakcije na prevare će se razlikovati za svako poslovanje. Korisno je započeti s procjenom rizika, koja će vama ili vašem timu pomoći razumjeti kakvi su vaši tipični klijenti, za koje vrste prevara je vaš posao izložen te kako prevaranti mogu pronaći načine da zaobiđu vaše trenutne strategije i mehanizme prevencije.
Usvajanje sveobuhvatnog rešenja za plaćanje
Sveobuhvatna rješenja pružaju procesiranje plaćanja i nude ključne alate za upravljanje prevarama i povratima sredstava. Sve ove funkcionalnosti su integrirane u jedno rješenje, što pojednostavljuje tijek transakcija i pomaže da se jasno sagleda rizik plaćanja.
Za male i srednje velike tvrtke, sveobuhvatno rješenje može biti najbolja opcija i za vaš budžet i za vaše vrijeme.
Filtri rizika i prilagodljiva pravila
Prilagodljivi filteri rizika omogućuju poslovnim subjektima postavljanje granica tolerancije rizika koje će označiti sumnjive transakcije kada ispune određene kriterije. Ove granice mogu se prilagoditi prema potrebama vašeg poslovanja.
Filteri se mogu postaviti za različite faktore, kao što su:
- Ovlaštene IP adrese s određenih poslužitelja ili iz određenih regija,
- Blokirane IP adrese poznate po sumnjivoj aktivnosti,
- Brze, ponovljene transakcije s iste IP adrese,
- Verifikacija adrese za dostavu,
- Iznos transakcije ili količina.
Prilagodljiva pravila pružaju fleksibilnost različitim vrstama poslovanja. Dok bi trgovac odjećom mogao sumnjivima označiti izrazito velike kupovine, veletrgovac građevinskim materijalima mogao bi se usredotočiti na informacije o dostavi i naplati.
Izvor: Woocommerce.com
